【投資型保單是投資還是保險?】
投資型保單到底算是投資還是保險呢?這個問題我相信也都曾經存在於很多投資朋友心中。就一般業務員朋友的說法,它是結合了投資與保險的商品,讓我們在投資獲利的同時還享有一定的保障,但它真的是這麼完美的產品嗎?Kinopio認為它確實是一種不錯的產品型態,不過只要仔細去分析就會發現,它在本質上還是屬於保險商品的。
其實只要知道投資型保單的學名-”變額壽險”,就不難發現它實際上就是一種保險商品,從它的字面意思來解釋就是它的保額可以讓保戶在一定的繳費倍數內做調整,而基本的保障內容就是壽險。前面也提過壽險還有定期險跟終身險兩種,那麼,在考量壽險保單時應該選擇哪一種商品是比較好的呢?
首先我們必須了解一下投資型保單的運作模式。就像定期定額投資基金一樣,我們每個月繳一定金額給保險公司,在承保的前幾年,大部分繳交的金額會成為保費支出(第一年大約是80%),大約要到第四年開始,才會有比較高的比例是投資到我們所選擇的基金裡,除此之外,每個月還要扣一定的保費成本以及依照保額計算的保險費用(這部分會隨年齡增加而提高),保險理賠時保險公司則是支付我們保額加上投資帳戶裡的金額,所以投資標的的績效越好,最後理賠的金額也會越高。
為什麼會這麼說呢?我們剛剛都只看到了保費支出的部分,但是別忘了,投資型保單還有另一部分的是進到了我們所選擇的基金裡,雖然這筆錢進到基金裡並不需要去付手續費,但基金的管理費跟經理費都隱含在淨值裡的喔,以目前市面上連結的基金來看,這兩項費用加起來最低也差不多近2%,也就是說我們看起來沒有被剝削的投資金額,實際上還是被剝了一層皮,因此可以看到很多條件比較好的投資型保單,連結的標的通常都只有自己家的基金,目的就是希望從這裡補回一些在保單上付出給保戶的優惠。
所以,從壽險的立場來看,投資型保單確實是一種很好的形式,但從投資的角度來看可能就不見得了,因為我們投資標的的選擇完全被限制在少數的幾檔基金,假設我們現在很想投一檔以中東為投資標的的基金,我們通常是不容易從保險公司的名單中找到這種標的的,或是說我們很幸運的在保險公司的基金名單中找到我們想要投資標的,但它的績效表現卻可能會差強人意。再者,它的前期投資比重太低,也不符合投資的時間複利需求。因此,千萬不要把投資型保單當投資,我們在挑選這樣的保單時,應該首重它的保險功能才是。
也正因為有部份的金額會投資到不是我們首選的基金,所以Kinopio並不會用投資型保單來滿足我對壽險的所有需求,而是以投資型保單做基本的壽險保障,然後再依照不同階段的需求,調整變額的額度或加保定期壽險,至於投資的部份,我看過有朋友是每個月都把保單的基金贖回,然後就留少部分錢在帳戶裡支付保險成本,這樣的作法並無不可,只要你有時間每個月去做這些動作的話。經過上述說明,大家有沒有比較瞭解投資型保單了呢,以後就別再把這種商品當做基金去投資了喔。保險的部份我們就討論到這邊囉,還沒有保險的朋友是不是應該要開始規劃一下自己的保單了呢?
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